Elukindlustuse mõistmine ja parimate poliiside saamine

Elukindlustuse olemasolu tagab, et te ei jäta oma lähedastele rahalist koormat, ütleb Jennifer Fitzgerald, ettevõtte kaasasutaja ja tegevjuht. Poliitikageenius , veebipõhine kindlustus- ja finantsteenuste ettevõte. Kuid peale selle saab kindlustusraha kasutada kodu ostmiseks või kolledžisse minekuks. Teisisõnu, elukindlustuse saamine ei ole midagi, mida eirata ega edasi lükata.

Üldised jooned on üsna lihtsad: maksate kindlustuspakkujale lisatasu ja – vabandust, see on sünge –, kui surete, maksab kindlustusandja teie abisaajatele maksuvaba kindlasummalise summa (sellel ajal, kui poliis on aktiivne). Keeruliseks ja keeruliseks muutuvad just nüansid. On erinevaid põhimõtteid, kasusaajaid nimetada, parim aeg ostmiseks ja palju muid halle alasid, millega arvestada. Nii et palusime Fitzgeraldil see meie jaoks lahti pakkida.

Küsimused ja vastused Jennifer Fitzgeraldiga

K Kellel peaks olema elukindlustus? A

Elukindlustus sobib ideaalselt kõigile, kellel on inimesi, kes neile rahaliselt toetuvad, näiteks abikaasa või lapsed. Kui teil on pereliikmeid, kes peaksid leidma võimaluse tasuda kodu, kolledži, pensioni või muude arvete eest, kui neil pole teie sissetulekut, on kõige parem kaaluda elukindlustust.


K Millised on erinevad tüübid? A

Elukindlustusel on kaks peamist tüüpi: kogu elukindlustus ja tähtajaline elukindlustus . Suurimad erinevused seisnevad selles, kui kaua need kahte tüüpi poliisid kehtivad ja kuidas neid pärast kindlustusvõtja surma välja makstakse.

Terve elukindlustuspoliis, nagu nimigi ütleb, kehtib inimese kogu eluks, kuni ta ikka maksab kindlustusmakseid. See on hea, kui te ei taha arvata, kui kauaks poliisi vajate. See on sageli ideaalne pensionile jõudvatele inimestele, kellel on endiselt ülalpeetavaid. Seda tüüpi elukindlustusel on nii surmahüvitis kui ka rahalise väärtuse komponent. Kui teete aja jooksul lisatasusid, väheneb surmahüvitis ja kogu elukindlustus koosneb täielikult rahaline väärtus . Ja kui te surete, muutub see rahaline väärtus surmahüvitiseks, mis makstakse teie abisaajatele välja. Siin pole praktilist erinevust – kui te surete, makstakse teie abisaajatele teatud summa raha, olenemata selle päritolust. Kuid kui poliis saab täisküpseks, mis võib võtta mitu aastakümmet, koguneb poliisile makstud sularahalt intressi. Oluline on märkida, et seda tüüpi poliis võib olla kuni kuus kuni kümme korda kallim kui tähtajaline elukindlustus samale surmahüvitise summale.

Tähtajaline elukindlustus kehtib kindlaksmääratud aja jooksul, tavaliselt viis kuni kolmkümmend aastat, ja see määratakse tavaliselt selle järgi, kui kaua teil ülalpeetavad on. Kindlustus maksab välja, kui kindlustusvõtja sureb tähtaja jooksul, seni kuni ta veel kindlustusmakseid tasus. Kui tähtaeg saab läbi ja kindlustusvõtja on veel elus, siis kindlustuskaitse lihtsalt lõpeb. Kui hinnang oli õige, on see hea, sest tõenäoliselt ei ole teil tasumiseks hüpoteeki ega ülalpeetavaid ning teil võib isegi olla piisavalt sääste, et katta oma rahalisi vajadusi. Tähtajalise elukindlustuse korral ei pea kindlustusselts teid kindlustama, kui olete sellises vanuses, kus on suurem tõenäosus surra. See tähendab sageli kindlustusseltsi jaoks väiksemat riski ja seetõttu saavad nad muuta selle kindlustusliigi tarbijatele taskukohasemaks ja atraktiivsemaks. Ja kui te hiljem meelt muudate, võimaldab enamik tähtajalisi poliitikaid muuta need terve elu poliitikaks.

Oluline on rääkida kindlustusagendi või finantsnõustajaga, et teha kindlaks, kas kogu elu või tähtajaline poliis on teie jaoks parim valik.


K Mis määrab teie intressimäära? A

Vanus on teie elukindlustuse määra määramisel peamine tegur, mis määratakse poliisi allkirjastamisel ja see ei muutu seni, kuni see kestab. Seetõttu tähendab iga aasta, mille elukindlustuse ostmist edasi lükkate, selle eest makstava summa suurenemist. Näiteks võivad neljakümnendates eluaastates inimesed näha intressitõusu 5–8 protsenti igal aastal, kui nad ootavad elukindlustuse ostmist. Viiekümnendates eluaastates inimesed võivad maksta kuni 12 protsenti rohkem elukindlustusmakseid igal aastal, kui nad viivitavad.

kas haigena on hea kuuma vanni võtta

Teie haiguslugu on teine ​​​​tegur, mida kindlustusseltsid teie määra määramiseks kasutavad. Seda tehakse protsessi nimega kindlustuse tagamine , mis sisaldab arstlikku läbivaatust, et saada ülevaade oma praegusest tervisest ja saada teada oma elustiilivalikute kohta, näiteks kui suitsetate või teil on ohtlikke hobisid (nt langevarjuhüpped).


K Kas on kõik ühesugused tegurid, mida parima poliisi valimisel ja ostusumma üle otsustamisel arvesse võtta? A

Iga olukord on erinev, kuid arvesse tuleb võtta peamisi tegureid – teie pereliikmete vanust, seda, kui palju teie sissetulekust igaüks ellujäämiseks vajab ja millised suured kulud teil tulevikus (nt hüpoteek või kolledži õppemaks) tekivad. Samuti peaksite kaaluma, kui palju saate iga kuu poliisi eest maksta. Policygenius pakub tasuta elukindlustuse kalkulaatorit, mis aitab teil hõlpsasti saada aimu, kui palju kindlustuskaitset teie individuaalsest olukorrast lähtudes tegelikult vajate (ja annab isegi aimu, mis see maksma võib minna).

Enamiku inimeste jaoks on tähtajaline elukindlustus parim valik, kuna see pakub neile soovitud finantskaitset, ilma et see oleks liiga kallis. Muidugi on inimesi, kelle jaoks kogu elukindlustus on parem. Policygeniusel on tasuta ressursid, mis aitavad igal tarbijal õiget tüüpi poliisi välja mõelda. Meil on kindlustuse kontrollimise tööriist mis aitab teil välja selgitada, millist kindlustust vajate ja mida mitte. Lisaks saate pärast kontrollimist kohandatud kontroll-loendi koos selgete järgmiste sammudega protsessi hõlbustamiseks.


K Millal on parim aeg selle hankimiseks? A

Täpset õiget vanust ega ajaraami pole. See taandub alati, kui teil on keegi, kelle ellujäämine sõltub teie sissetulekust. Kui olete sellesse olukorda sattunud, on lihtsam aru saada, kui kaua nad teie peale loodavad, et saaksite otsustada, kas teie jaoks sobib termin või tervik. Nii saate parima intressimäära, samal ajal kui te ei kuluta enne, kui peate seda tegema.

Ja ma mainisin varem, vanus on peamine määrav tegur, kui palju te oma poliisi eest maksate. Seetõttu näib, et poliis ostmine niipea, kui seda vajate, oleks õige tee.

suured poorid nina laserravil

K Mida soovitate abisaajate nimetamiseks? A

Enamik inimesi valib abisaajaks oma abikaasa, kuna just nemad vajavad elukindlustuse väljamakset, kui teiega midagi juhtub. Tegelikult on üheksa osariiki – Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ja Wisconsin. ühisvara seadused, mis muudavad ebaseaduslikuks nimetada kasusaajaks kedagi teist peale oma abikaasa, kui saate poliisi pärast abiellumist. Alaskal kehtivad ka kogukonna omandiseadused, kuid teie ja teie abikaasa peate need järgima. (Oluline on kontrollida oma osariigi seadusi või rääkida finantsplaneerijaga, kes on tuttav teie osariigi seadustega, et teada saada, milliseid üksikasju peate arvestama.)

Lisaks saate kasusaajaks nimetada kedagi – lapsi, mittesugulasi (nt äripartner või sõber), organisatsioone (nt teie ettevõte, teie alma mater, kirik, mittetulundusühing või heategevusorganisatsioon jne) ja isegi lemmikloomi. Alaealisi lapsi kasusaajatena ei soovita, kuna neil on väga raske raha kätte saada. Elukindlustusandjad ei saa maksta surmahüvitisi kõigile, kes pole veel täisealiseks saanud, mis on kaheksateist kõigis osariikides, välja arvatud Alabama ja Nebraska, kus see on üheksateist.

Kui nimetate kasusaajaks alaealise lapse või lapsed, võib olla parem nimetada usaldusühing. Nii saab teie määratud usaldusfondi konservaator teie nimel raha vastu võtta ja välja maksta. See muudab teie lastele vajaduse korral juurdepääsu elukindlustuse tuludele.

Pole tähtis, kelle valite, hoidke kindlasti oma abisaaja uuendatud mida aastad edasi. Seda on lihtne teha – lihtsalt helistage oma elukindlustusseltsile ja täitke mõned paberitööd.


K Millistel juhtudel peaks keegi ostma rohkem kui ühe paketi? A

Paljudel inimestel on elukindlustus oma tööandja kaudu ja nad sõlmivad seejärel täiendava poliisi, et oma kindlustuskaitset täiendada. Lisaks sellele võib mõnikord olla mõttekas omada mitut elukindlustuspoliisi. Näiteks kui teie olukord muutub – kui teil on veel üks laps või saate teise hüpoteeklaenu – võib olla mõttekam osta uus poliis, kui kohandada oma praeguse poliisi tagatist. Teil võib olla ka mitu poliitikat, kui osa teie finantsplaanist hõlmab redelistrateegia , kus saate virnastada mitu tähtajalist elukindlustuspoliisi, mis aeguvad oma kohustuste tasumisel. Mõte seisneb selles, et maksate oma poliisi kehtivusaja jooksul madalamaid kindlustusmakseid kui siis, kui teil oleks ainult üks kindlustusmakse. Enne selle strateegia kasutuselevõttu on hea mõte rääkida finantsplaneerijaga.


K Millised on teie soovitused maakleri leidmiseks? A

Kuna pole olemas universaalset kindlustuspoliisi või -pakkujat, peaksite kindlasti võrdlema poodi, et leida erinevaid pakkumisi ja välja selgitada, milline neist on teie jaoks kõige mõistlikum. Sõltumatu kindlustusmaakler esindab mitut kindlustusseltsi, samas kui mõned agendid töötavad ühe kindla kindlustusseltsi heaks. Parim on osta turul sõltumatu maakleri juures. Hea maakler esitab nutikaid küsimusi, veendumaks, et nad mõistavad teie vajadusi, et saaksite valida teile parima poliitika. Mõelge neile kui oma kindlustuse advokaadile.


K Millised on mõned väärarusaamad elukindlustuse kohta? A

Üks suurimaid väärarusaamu on see, et tähtajaline elukindlustus muutub vananedes kallimaks, mis kehtib enne taotluse esitamist, mitte pärast seda. See tähendab, et kui ostate poliisi neljakümne viie aastaselt, on see kallim kui siis, kui oleksite selle ostnud kahekümne viie aastaselt. Kuid kui olete määra lukustanud, ei muutu see enam. Selle asemel, et maksta varem vähem ja tõsta oma intressimäärasid vananedes, arvutavad kindlustusseltsid keskmise summa, nii et maksate kogu oma perioodi eest sama summa.


K Kuidas on elukindlustusturg aastate jooksul muutunud? A

On toimunud üleminek traditsiooniliselt kindlustusagendilt, kes müüs poliise köögilaua taga näost näkku, digitaalsetele platvormidele, nagu Policygenius, kus tarbija saab suure osa kindlustuse ostmise protsessist ise teha. See on põnev muutus, sest muudab kindlustuse ja finantskaitse igapäevatarbijatele palju kättesaadavamaks.


Jennifer Fitzgerald on ettevõtte tegevjuht ja kaasasutaja Poliitikageenius , veebiplatvorm, mis pakub igat liiki kindlustusi, sealhulgas elu-, invaliidsus-, tervise-, auto-, kodu-, rentija-, lemmiklooma- ja reisikindlustust. Samuti pakub see finantsplaneerimise ja isikliku rahanduse ressursse. Fitzgerald alustas Policygeniusega 2014. aastal koos Francois de Lame'iga. Enne seda oli ta McKinsey & Company juhtimiskonsultant. Ta on üks neljast fintechi naissoost asutajast, kes on kogunud rohkem kui 50 miljonit dollarit. Fitzgerald on lõpetanud Columbia õigusteaduskonna ja Florida osariigi ülikooli.